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              會所或樓盤可以買嗎?企業團體高端醫療保險介紹

              作者:admin  來源:高端醫療保險   發表時間:2021-08-19 11:29:34
              一、團體醫療險特色與優勢
              1.什么是團體醫療險?

              團體醫療險:以非自然人為投保方,為多位身為自然人的被保險人進行投保的醫療險。
              投保方必須是非自然人,也就是一家企業,被保險人是自然人,企業的員工或員工的配偶。
              案例:
              某會所一年15萬的會費,可以把會費從15萬加到17萬,贈送會員保障福利。例如:覆蓋大中華區域內所有醫療機構的免費就醫,500萬的住院,門診共用500萬等。以團單的形式購買高端醫療。前提,必須是保險公司認可的,如果沒有經過保險公司的認可,直接以一個會所持有的營業執照的形式做投保,這就屬于典型的湊團。
              什么是湊團,什么是非湊團?(禁止的哦)
              湊團是最典型的,比如10個客戶,想以團險的費率去買高端醫療,把他們直接以某一家企業的名義去做投保,其實這10個人以前是完全沒有任何關系的,因為想買高端醫療,所以把這10個人做成1個企業的員工就屬于湊團。

              高爾夫或會所不屬于湊團?

              一年收客戶3萬的會費,在他們準備投保高端醫療之前,這10個人就已經是一個高爾夫俱樂部的會員了,每年收他15萬的會費,這種就不屬于湊團,因為不是為了買保險而形成的群體。

              在醫療險的被保險人中,三種人可以參保:正式員工,家屬,家屬是只能以配偶和子女的形式。
              員工和家屬最高投保年齡65周歲,配偶也是65周歲,子女一般是18周歲內,但是如果超過18,在一個全日制的學校讀書,讀碩士研究生已經24歲了,仍然可以參保,但是一般最高的子女的年齡是25歲,并且超過18歲之后,是要以全日制學生的名義參保。
              舉例:
              一個企業雇了一個顧問,但是不希望顧問在企業就職的時候出現一些特殊情況,勞動合同是正式員工,兩個最大的特征是有社保和個稅的繳納。以顧問的形式雇了一個人,首先要有勞務合同,并且在勞務合同下每個月或者定期支付顧問費。
              一個影視公司雇了一個編劇,編劇跟他完全沒有任何的勞動合同關系,但有勞務合同,是按照實際的編劇的本數和字數支付勞務傭金。這個在團體高端醫療的層面,也認為是合規的,什么是不合規的?所謂的自然的參保人跟企業一毛錢關系都沒有,那個完全是不合規的。
              繳費方式
              團單都是由公司的公對公的賬戶付款,不存在個人之間付給保險公司
              中途保全
              新員工、新婚配偶、新生兒
              比如到了半年的時有新員工入職,加入到保險計劃,保險公司為了規避逆選擇,新加入的員工必須是新入職的人,或是按照公司的約定,達到了職級可以入保了。
              比如我們明亞保險經紀自己的團體高端醫療保險,在每個季度會做一次加保,為什么每個季度做?按照明亞的規定,每個季度達到了一定職級的經紀人伙伴,可以參加團體的高端醫療,為了避免逆選擇,因為很多企業可能員工本身沒有高端醫療的權限,但他馬上要住院了,團體高端醫療可以覆蓋團體的一般既往癥,這種不允許的。
              配偶和新生兒,配偶從法律的意義上剛領到結婚證30天之內,不是逆選擇,可以把配偶帶進來,新生兒出生30天之內可以加保進來。

              無論是企事業單位、機關單位都可以投保,員工、配偶、子女可以做。
              所有會所,典型的是高爾夫會所、俱樂部,包括游泳俱樂部、私人會所,只要是繳納會費的,能提供一個相應的證據鏈,證明這些人在投保高端醫療之前,就已經在這家會所成為會員,這些業務都可以去做,當然科技公司,或企業是最成熟的高端醫療團體客戶。

              團體醫療險范疇非常廣,包括:
              團體高端、團體中端、團體專項、團體百萬醫療、其他團體醫療、稅優、團體企補。
              例如:很多企業人數非常多,給高管繳納高端醫療,沒有辦法全都繳納高端醫療,預算是有限的,會做分級的保障設置。
              11個高管,做全球或者全球除美的高端醫療;
              200多個中層員工做團體的中端醫療;另外就是團體的專項醫療,接觸過有一些企業覺得補充醫療是不足夠的,又上了一個團體的防癌險,補充醫療可能額度是有限的,要和社保強掛鉤,還有企業為了額度的更高,給員工會考慮團體百萬醫療,其他的團體醫療,比如企補或者團體的稅優。
              團單的優勢

              (1)責任的自由定制
              例如:有個企業員工是足夠多的,有幾個高管對于中醫比較信任,要求所有的中醫的中草藥針灸或者物理治療推拿,不做任何額度的限制。
              但在個人高端醫療產品里,除了BUPA的尊尚計劃之外,基本所有的產品都會對中草藥的限制。所以團體可以自己制定一個計劃,根據所制定的計劃,讓保險公司給予相應的報價,就是責任可以自由的定制,
              (2)費率的優惠
              團體保險最大的特征,同樣的保障責任下,費率只是個人的1/2,甚至是1/3。尤其在中國大陸目前的高端醫療,可能個人高端醫療在保險公司看來,絕大多數客戶他認為可能是逆選擇。所謂的逆選擇是可能到天壇普華私立醫院就醫,雖然身體沒有任何問題,沒有什么不如實告知,但這也是一種客觀的逆選擇,這種逆選擇在醫療機構可能帶來比較高的賠付,所以個人高端醫療的保費會高一些。
              但是團體高端醫療是一個企業,給十幾個高管投保,無論這十幾個高管在主觀上是不是有去私立醫院就醫的訴求,但是在客觀上并不需要考慮這些,也許這十幾個高管有三四個每年都一次都不用,這個是存在的,所以費率會有優勢。
              (3)可以承保既往癥
              醫療險核保的標準跟重疾不太一樣,重疾核的是重疾發生的風險,醫療險核的是醫療費用發生的風險。
              舉例:子宮肌瘤或乳腺結節的二級,大多數重疾險是標體承保的,但是醫療險含門診,未來因為乳腺結節二級做檢查的幾率是趨向于100%的,但是團體的高端醫療,可能并不是每個人都有問題,十幾個人里頭有四五個有問題,一些人沒有既往癥,核保的時候是可以承保一般既往癥的。
              注意:既往癥的承保是一般既往癥,如果重大既往癥,類似癌癥、尿毒癥或者冠心病,或者是造血干細胞的一些問題,可能會做除外。
              關于優勢的特征,一些數據

              上圖是一個大型團體公司的(上千人),大陸純住院計劃,高端醫療保額是500萬,免賠額5000元,保費每個人是3000。
              這個額度買個人產品,A公司買大陸計劃,免賠額高達15,000元,保費是6600;F公司免賠額15,000元,保費是4618。保費團體高端醫療保費的一倍多甚至兩倍多,而且需要做個人核保的。這是35歲保費舉例。
              50歲的人,費率差距可能會更大,所以一般在詢價的時候,一些公司年齡大的人比較多的客戶喜歡用均價,或者公司的人特別多的客戶也喜歡用均價。
              如果是住院+門診

              上千人的團體保費人均是1萬,同樣的保障內容,個人產品 A公司可能保費是25,000,F公司保費是20463元。
              無論是核保還是保費的差異,個人客戶會想參加團體,以企業的形式去投保高端醫療險,優勢是這三點,但團體高端醫療也有劣勢。
              一個真實的案例:
              前年有一位團體的客戶,企業有20多個人,有一個人疾病罹患比較嚴重,休假一段時間,最后也沒好轉,索性就辭職了。辭職了之后,他以前的公司沒有辦法再給他投保團體高端醫療了,他的疾病再去市場上買個人產品,一定是不能承保了,會拒保。
              所以團體的高端醫療存在一個缺陷,就是員工萬一離職或者退休,甚至這個企業不做團單了,有可能在享受了很好的服務之后,在心里頭會有一個很大的落差感,所以有客戶參保了團體的高端醫療之后,會從兜底風險的角度再花4-5000元自己買一個純住院,甚至含免賠的高端醫療作為一個打底。
              這個問題也不是不能解決的,有一家公司可以離職或者退休,可以轉到他的個人業務,并且是免核保轉保的,那就是BUPA.
              BUPA可以做到,只要團體業務參保滿三年,因為離職因為退休因為這家公司倒閉了,因為這家公司不做團體高端醫療了,可以免核保轉到他的個人業務。
              二、企業團體客戶

              首先在 IT行業是最廣泛的,第二是金融投資,另外就是教育行業,更多的是一些國際學?;蛘唠p語學校,這些機構有很多外籍教師在中國沒有辦法繳納中國的城鎮職工的社保,所以要有一份醫療的保障,只能通過高端醫療實現,其實他們通過百萬醫療、中端醫療也能實現,但是很多外國人在來到中國之后,漢語是非常差的,所以高端醫療更實用。
              文化藝術行業、貿易行業均衡的分布。

              (1)政府機構
              一些國際組織使領館,在中國常駐的大使館、使領館,絕大多數在中國本土的保險公司投保了團體的高端醫療,也有為數不多的使領館在自己國家投保了高端醫療,美國大使館并沒有在中國投保高端醫療,實際上在美國當地就已經投保了高端醫療,或者美國當地的商業健康險。
              墨西哥大使館、沙特,蒙古大使館都是通過平安、招商信諾投保的,沙特大使館當時招標,王子非常的豪氣招標的過程中,基本上大使館的常住的人是全員都投保。
              但是也有一些國際組織、類似于亞投行投保了團體高端醫療,這些企業不涉及到隱私,在整個行業內都公認知道的一些投保的團體的企業,
              (2)金融機構
              90%的銀行和券商都做了團體的醫療險投保,商業化程度更高的銀行,類似于浦發或者招行有團體的高端醫療。
              (3)教育機構
              基本上所有的國際學校沒有不投保高端醫療的,因為國際學校是只接收外籍的孩子,不接收中國籍的孩子的,大部分的教師甚至不會說中文,雙語學校既可以接收外籍孩子,也可以接收中國籍的孩子,也有這個需求。
              商學院、培訓機構,比如長江、中歐這些雖然是一個學校的類型,但是他們聘請的一些教授可能在人大、清華是不可能投保高端醫療的,但是在中歐或者是長江還是有高端醫療的投保,典型是順義國際學校,還有中歐的商學院。
              (4)汽車行業
              大多數的民營汽車企業給自己的中高管都做了投保。
              (5)醫藥
              輝瑞、阿斯利康,對高端醫療的認可度是非常高的,在中國大陸也都做了投保,
              (6)互聯網企業
              中國本土企業中高端醫療投保率最高的一個群體,有一個共同的特征,就是類似于黃埔軍校,比如早期網易,現在的百度、阿里、騰訊,是黃埔軍校,很多現在新創的互聯網企業都是這些黃埔軍校出來的人,他們去創業或者是被吸引到一個創業公司,在以前的公司都有高端醫療到一家新公司之后,要求必須要有高端醫療,無論自己還是家人已經使用習慣了。在這種情況下,初創公司可能從被動的角度,也需要去投保高端醫療。
              (7)快消行業
              咨詢公司或者國際的咨詢公司,大多數也都做投保了,比如典型的麥肯錫,波士頓或是科爾尼咨詢公司。

              團體醫療險趨勢:
              (1)高端醫療和企補的融合
              健康險的保費中,團體醫療險目前95%以上都是團體的企補,大多數企業會覺得比較雞肋,無非就是一個簡單的費用彌補,也報銷不了多少錢。所以越來越多的企業,會向分級化的方向補充中高端醫療團體保險。
              (2)團險與個險并重
              (3)保險和醫療健康的服務雙贏
              三、關于企業為什么需要團體中高端醫療?
              第一個是規避用工風險,補充醫療是不完全規避用工的風險。
              案例:有一個金融公司在2017年,一位員工出差的時候有意外事故,在當地的一家三甲醫院住進了ICU,兩個月的時間花了110萬,醫療險是全額的報銷了。
              補充醫療,或醫保的異地就醫,能不能報銷到這么高?肯定不行。工傷報銷也不行,沒有雇主責任在醫療費用上能達到這個程度的。如果保險報銷不了,這個員工又是因為出差導致的事故,是不是風險落在企業身上?
              發生一些醫療責任之后,可能會產生非常高的醫療費用,哪怕他在異地出差不是因為意外,他是急性胰腺炎這種突發疾病,發生很高的醫療費用,其實也是類似的。
              第二個是提升企業形象,提高員工的工作效率

              提高員工的工作效率在很多團體企業客戶的角度,并不是主動幫你提高工作效率,是因為高端醫療的一個背后的這種醫療體系,醫療資源的邏輯,幫他提升了生活品質,提升了生活品質之后,進一步的提高工作效率。
              第三個,增加員工歸屬感

              四、團體醫療先溝通流程

              企業團體高端醫療保險,可以幫企業規避風險,提高員工歸屬感,包含一些既往癥,背后的醫療資源可以提高員工工作效率,分層設計方案,享受更多醫療資源。

              明亞睿誠營業部聯合創始人/鉆石團隊長/多年全球壽險頂尖MDRT會員(TOT)/國內高端醫療先行者

              王源源 手機/微信:15801361097

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