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              保險理賠

              醫療險基礎知識及高端醫療案例剖析

              作者:admin  來源:高端醫療保險   發表時間:2020-10-14 11:34:14

              今天給大家分享一下醫療險的相關知識。


              Part1
              基礎知識

              現在市場上無論是合資還是內資公司,醫療險主要分為3種。

              01 百萬醫療


              百萬醫療是以公立醫院普通部為主,公立醫院我們都知道,譬如:北京有積水潭醫院、兒童醫院、北醫三院、北大第一醫院、協和醫院等等這些。

              現在市場上常見的百萬醫療,例如我們熟知的中國人壽、中國平安、安盛天平這樣的公司,總體來說產品的同質化是比較明顯的。

              舉例來說,一個保額200萬的產品,條件是免賠額1萬元。在這里我需要先就診,之后拿著就診的發票進行報銷,簡單來說就是這個錢先花掉了,然后再向保險公司申請理賠,最高報銷是200萬。這樣的產品通常是包含自費藥及新的靶向藥等的費用。

              按照30歲的客戶來計算,這種一般需求的產品,保費大概是300多元。

              劃重點:
              醫療險一定要先就診自付,后理賠報銷。

              02中端醫療


              中端醫療是在百萬醫療的基礎上,除了能去公立醫院的普通部,還能去國際部特需部。

              我們都知道國際部、特需部的費用會相對高一些。例如掛號費這個項目,普通部一般可能在300元左右;像協和國際這樣的醫院,大概是900元或1200元不等,這種杠桿比較高的,包含一些普通款所不涵蓋的內容,所以ta是需要有一定特定人群的中端醫療。

              上述我們提到了中端醫療包含公立醫院的普通部、國際部、特需部,同時也可以選擇零免賠額。

              下面我們做個簡單的計算,一般百萬醫療要求免賠額是1萬或以上,假設我花了15000元,可以報銷的金額就是15000-10000=5000元;而中端醫療是可以沒有起付線的,例如住院幾天花了800元,可以獲得的報銷金額就是800元-0(免賠額)=800元,花費可全部報銷。

              零免賠額可以選包含國際部、特需部,大概的保費可能就是一兩千元起步。另外也可以選擇加帶門診,帶門診的話保費會高一些。

              中端醫療的保費,如果只購買住院保障,保費大約是900元到1900多元不等;如果是住院+門診保障,保費大約是6000~8000多元不等。

              總之,解決的問題越多,保費越高,保額也越高,保障也更全面。

              03 高端醫療


              譬如:有的客戶是混血家庭,假設老公是德國人,他平時只去私立醫院就診,例如和睦家、沃德、環球醫生、百匯醫療這樣的醫院。(相對來說,上海、重慶、北京、廣州的客戶,可能對這些醫療機構會接觸的多一些。)

              還有的客戶寶寶剛出生,是在和睦家或者上海嘉會醫療或者紅楓亞泰、美中宜和出生的,寶寶出生后可能會有打疫苗或者日常就診的需求,由于寶寶比較小,免疫力比較低,因此去這樣的私立醫院環境會好一些,小孩還可以在玩具區玩耍,整體就醫的環境會非常優美和舒適,醫生的診療態度非常好,護士貼心且笑容滿面,患者的就診時間也會長一些,針對這樣私立醫院的需求,同時也涵蓋普通部、國際部、特需部,就需要高端醫療。

              總之,上述提到的混血家庭,或者平時有去私立醫院就醫習慣的客戶,或者是一些女性朋友要在私立醫院生寶寶,或者是寶寶剛出生,需要在私立醫院打疫苗的,這些情況都是指在大陸范圍內的就醫。

              除此之外,還有一些商務人士的日常就診需求,需要涵蓋如德國、法國、美國、新加坡、日本這樣的海外國家,就可以選擇高端醫療。ta的地域范圍不僅在中國大陸,而且可以擴充到國際范圍,當然保費也是不等的。

              這里我們再舉例說明一下:以30歲男性客戶為例:

              若購買一個大陸地區住院責任1000萬保額的產品,保費大概是6000多元;

              若需要購買包含國際地區的話,保費大概在7000多元,僅增加了1000多塊就可以將就醫區域擴充到國際地區,這里的國際地區主要是除了美國以外的其他國家,有些產品可能美國和加拿大都不承保。

              若想包含全球地區的話,住院責任就是13000多元,基本上是大陸保費乘以2的規律。這樣就可以全球地區都承保。

              當然這里有個前提條件:一定得是中國的常住人口。

              因為最近有一些客戶會問:如果我常住地是在國外,我的孩子在國外留學,我的公司在國外,我可能在國外為主,這樣可以嗎?答案是:不可以的。

              因為保費是根據中國的醫療水平來決定的,所以要常住地在中國起碼半年以上,大部分產品要求是三分之二時間以上在中國居住。當然如果有具體的需求,可以找我們事務所的經紀人再具體溝通。

              以上講的都是住院的保費情況。

              如果需要增加門診報銷的話,同樣以1000萬保額為例,保費大概是16000多元,就比住院多1萬塊錢,但是門診會增加4萬或者5萬這樣的一個額度;如果是國際地區,仍然是額外加1000多元的保費;如果全球地區,大概是3萬多塊,基本上保費是大陸地區乘以2。

              劃重點:
              中國的常住人口
              (6個月以上或者全年三分之二時間在中國)

              1
              小結

              總結一下上述的3個險種。

              如果是百萬醫療,只要公立醫院普通部、解決社保的一個補充,然后住院超過1萬以上,轉嫁大病風險的住院治療,基本上300多元也就兩頓燒烤的餐費就解決了。

              如果是中端醫療,要求零免賠額,可以去國際部,最好也能去特需部,這樣的話ta的起步保費大約是2000元左右。

              如果是高端醫療,需要去私立醫院,然后去國際部、特需部、不限額度,甚至能去更多的國家,如果單獨購買住院責任,保費大約6000多元;如果是加帶門診,保費大約16000多元;如果是全球地區,就是以上保費乘以2,這樣也可以將美國、法國、日本這些國家都包含在內。


              Part2
              案例剖析

              現在我們解讀幾個理賠案例。

              第一個案例:有一個客戶,他之前是在“十一”假期期間住院,做了一個全面體檢,體檢時發現肺部右下有陰影,接著去做了復查,結果是肺癌??蛻羰?2歲的老人,他住院的第1個月大概花費是3萬多元。因為老年人保費會相對高一些,按百萬醫療計算,當時花了1000多元的保費,而此時保險公司可賠付的金額是30000(此處花費取整便于計算)-10000(免賠額)=20000元。因為這是按年度1萬的免賠額來計算,在整個一年度只減去一次意外,之后他再有報銷的話,只要在這一年內就都是100%住院給報銷,這個就是百萬醫療。

              第二個案例:假設這個客戶購買的是高端醫療住院責任,我們仍然以30歲男性為例,他花了6000多元的保費。后來因為在一次朋友聚餐中得了病毒性感冒,非常嚴重,7個人里面有3個人都住院了,其中一人是在中日友好醫院住院,然后好幾次準備出院的時候,病情卻又反轉,再次高燒39度、40度,所以當時他住院時間是3個星期,基本上3個星期花的住院費用大約是8萬多塊錢,另外兩個朋友是在協和國際部住院,時間稍長一點,住了一個多月的醫院,花費在20多萬左右,因為他們花了6000多元的保費購買了保障,所以他們的診療費用無論是8萬,還是20萬,就都由保險公司來報銷;而且第2年續保仍然是順利續保的。

              以上就是我們所說的醫療險。因為現在我們的免疫力、我們的藥物在升級,病毒也在升級,所以我們一定要配備醫療險。

              2
              小結

              其實無論是百萬醫療、中端醫療還是高端醫療,最終是為了解決我們看病的問題。

              當發生大病風險的時候,社保是有封頂線和免賠額的,所以高端醫療的優勢就會比較明顯,ta的報銷是可以涵蓋自費藥的,額度也能更高,最高可以上千萬的保額;醫院的選擇也可以多樣。如果覺得公立醫院普通部很難約,又狹窄、人又多、比較亂,那就可以選擇更衛生、環境更好,醫生護士更貼心的這種國際部、特需部,譬如:協和醫院的國際部。

              總而言之,我們在不同的經濟支撐下,可以選擇不同的就醫道路,可以選擇更適合自己的保險。

              當然,如果需要解決的問題更多,對應的保費也會更高。


              資深合伙人/資深銷售經理,國家理財規劃師-王源源:15801361097

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